Jakie raty wybrac przy kredycie hipotecznym – stale, czy malejace?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego stajemy przed wieloma wyborami, czy też przed szeregiem pytań, jakie zada nam pracownik banku. Niektóre z nich są bardzo proste, wręcz banalne, jak tak na przykład wybór terminu płatności – wiadomo, że najczęściej wybierany dzień spłaty to dzień przypadający krótko po otrzymywaniu wynagrodzenia. Kiedy już jednak ustalimy termin płatności, kwotę kredytu, liczbę rat czy walutę, padnie jeszcze jedno trudne pytanie: czy życzymy sobie raty stałe czy malejące. Na to pytanie nie powinno się zbyt pochopnie udzielać odpowiedzi, tylko odpowiednio wcześniej przeanalizować plusy i minusy.

Spłacane przez nas raty (nie ważne stałe czy malejące) składają się z dwóch części: kapitału i odsetek. Kapitał to nic innego jak pieniądze, które pożyczyliśmy, natomiast odsetki to zarobek banku (za to, że nam je pożyczył). Różnica pomiędzy ratami stałymi i malejącymi polega na różnym zestawieniu tych części, tzn. na innych proporcjach.
Decydując się na raty równe wiemy, że nasze comiesięczne wpłaty do banku będą takie same (lub bardzo zbliżone). Wzrost raty może zostać spowodowany jedynie wzrostem stóp procentowych, co może mieć miejsce raz na kwartał lub raz na pół roku – klient otrzymuje wówczas nowy, ponownie przeliczony harmonogram spłat. Raty równe są, zatem dobrym rozwiązaniem dla osób, które przypuszczają, że przez kolejne lata ich dochody nie zmienią się.

Z kolei decydując się na raty malejące, wiemy że rata wpłacana przez nas do banku będzie systematycznie się zmniejszać – „startujemy” jednak z wyższego pułapu. W tym przypadku będziemy spłacać, co miesiąc stałą część kapitału, a do tego odsetki od jeszcze nie spłaconej części kredytu. W tym wariancie, część kapitałowa raty w każdej racie jest taka sama, tylko część odsetkowa ulega zmianie. Jednak w tym przypadku suma odsetek jakie oddamy bankowi w całym okresie kredytowania będzie niższa, niż w systemie rat równych. Dzieje się tak, dlatego, iż szybciej spłacamy kapitał, a tym samym odsetki liczone z miesiąca na miesiąc są naliczane od coraz mniejszej kwoty.

Raty malejące są polecane osobom, które dziś mają wysokie dochody, jednak zdają sobie sprawę, że ta sytuacja może ulec zmianie. Dlatego teraz mogą i chcą płacić więcej – po to, aby w przyszłości rata uległa zmniejszeniu. Decydując się na ten wariant trzeba też mieć wyższą zdolność kredytową niż w przypadku opisywanych wyżej rat stałych.

Wybór nie należy zatem do łatwych i należy się dobrze zastanowić.